L’e-payment #
Quali sono le ragioni sottostanti il successo degli strumenti di pagamento alternativi al contante e, in generale, agli strumenti tradizionalmente proposti dal sistema bancario?
Vantaggi diretti dell’e-payment #
Un primo gruppo di vantaggi diretti dell’e-payment possono così essere analiticamente individuati:
- Rapidità del pagamento e-payment, sia in termini di esecuzione della transazione (in quanto vengono meno i tempi di compilazione delle informazioni inerenti la transazione stessa), sia in termini di messa a disposizione delle somme al soggetto ricevente. I sistemi di pagamento elettronici si prestano, grazie ad interfacce automatizzate, a rendere estremamente agili le tipiche attività “time consuming”, quali la predisposizione delle disposizioni di pagamento e a restringere la forbice temporale tra disposizione di pagamento, e disponibilità delle somme a favore del beneficiario.
- Accessibilità. Prescindendo da un luogo fisico, che quindi presenta limitazioni temporali (basti pensare agli orari di apertura degli sportelli bancari) e geografiche (traducendosi quindi nel sostanziale annullamento dei tempi di spostamento da e verso gli sportelli bancari), gli e-payment possono essere disposti a qualsiasi orario del giorno e della notte, 365 giorni all’anno. Ciò superando, almeno nominalmente, ogni frontiera e offrendo la possibilità di effettuare e ricevere pagamenti da tutto il mondo.
- Minore onerosità dell’e-payment. Tutti i modelli di business, anche grazie al superamento di una logica “di sportello”, limitano estremamente gli investimenti in capitale fisso (cose e persone) e consentono agli erogatori di servizi di e-payment di proporsi a prezzi concorrenziali rispetto alle analoghe controparti tradizionali. Costi transazionali estremamente ridotti rendono convenienti anche operazioni di micropagamento, storicamente mai battute dal sistema bancario tradizionale per un’evidente diseconomia di fondo.
Altri vantaggi #
A fianco di tali vantaggi diretti, i soggetti aderenti a sistemi di pagamento elettronico possono contare su ulteriori elementi in grado di dispiegare effetti economici positivi per via indiretta:
- Aumento della sicurezza, almeno di quella percepita (i profili di rischio, come si accennerà in seguito, sono ben altri e spesso superiori), in quanto legata a uno strumento fisico (smartphone), spesso protetto da sistemi che ne rendono inaccessibile il contenuto in ipotesi di furto o smarrimento. Minore è altresì il rischio di deperimento del bene, in quanto svincolato dalla materialità e deperibilità della cartamoneta.
- Maggiore propensione alla spesa da parte del consumatore. L’utilizzo di strumenti graficamente accattivanti, quali le App, è in grado di generare la cosiddetta “Wow Experience”, che altri strumenti di marketing tradizionale difficilmente riescono a generare sul cliente. Facilitare e rendere “giocoso”, se non addirittura “divertente” un atto, quale quello di effettuare un pagamento, che per propria natura raramente si presta a tale tipo di sensazione, costituisce una leva di marketing estremamente efficiente e ricercata, aumentando la propensione al consumo del cliente.
- Accesso a nuova clientela, anche attraverso quella viralità che sta alla base della diffusione delle App, rappresentando quindi una tecnica di marketing ulteriore rispetto alle tecniche tradizionali, svincolata da limiti geografici.
- Accesso a dati transazionali altrimenti irraggiungibili. L’accesso, la raccolta e l’analisi delle informazioni transazionali del cliente, dei suoi gusti, preferenze ed abitudini, costituisce oggi una leva di marketing fondamentale e di altissimo valore. Un
approccio propositivo al cliente che ne anticipi i bisogni e che, attraverso accurate analisi, proponga di volta in volta la soluzione che più si confà alle sue esigenze, ribalta il paradigma relazionale cliente – fornitore, tanto nella cessione di beni e servizi comuni quanto nella fornitura di servizi di carattere finanziario. - Proattività, aprendo un nuovo canale diretto di comunicazione verso il cliente, una sorta di nuova vetrina personalizzata, anche grazie alle analisi di cui al punto precedente.
- Crescita della fedeltà. Correlato agli aspetti precedentemente analizzati e sintesi estrema dei vantaggi diretti e indiretti, è l’aumento della fedeltà nel rapporto cliente fornitore, anche attraverso programmi di rewarding, che creano relazioni più strette.
- Barriere competitive e all’ingresso. Non da ultimo, l’adozione di sistemi di e-payment rende molto più complesso, per concorrenti attuali e potenziali che non dispongano di tali strumenti, erodere quote di mercato all’utilizzatore e può costituire, almeno in ambito locale, una significativa barriera di ingresso a nuovi players.
