I prestiti sono una forma di finanziamento in cui un soggetto, detto debitore, riceve una somma di denaro da un altro soggetto, detto creditore, con l’impegno di restituirla entro un periodo di tempo concordato, spesso con l’aggiunta di interessi. I prestiti rappresentano una delle soluzioni più comuni per soddisfare esigenze finanziarie personali o aziendali, quali l’acquisto di beni, la ristrutturazione di immobili, o la copertura di spese impreviste. Qui, la guida completa.
Definizione di prestiti #
Un prestito si configura come un contratto tra due parti:
- Il creditore è solitamente una banca, una società finanziaria, o un altro ente abilitato, che concede una determinata somma di denaro.
- Il debitore è il soggetto che riceve il denaro e si impegna a restituirlo secondo i termini stabiliti nel contratto.
Il rimborso del prestito avviene attraverso pagamenti periodici (rate) che includono una parte del capitale ricevuto e una quota di interessi, calcolati in base al tasso concordato.
Elementi fondamentali dei prestiti #
1. Capitale #
Il capitale è la somma di denaro inizialmente concessa dal creditore al debitore. Rappresenta la base del finanziamento su cui vengono calcolati gli interessi.
2. Interessi #
Gli interessi sono il costo del prestito, espresso come una percentuale del capitale (tasso d’interesse). Il tasso può essere:
- Fisso: rimane invariato per tutta la durata del prestito.
- Variabile: cambia in base all’andamento di un indice di riferimento (es. Euribor).
3. Piano di ammortamento #
Il piano di ammortamento è il programma dettagliato di restituzione del prestito. Ogni rata comprende:
- Una quota capitale: parte del prestito da rimborsare.
- Una quota interessi: calcolata sul debito residuo.
Il piano può essere:
- A rate costanti (ammortamento francese): le rate mantengono lo stesso importo.
- A capitale costante: le rate diminuiscono nel tempo poiché la quota interessi si riduce.
4. Durata #
La durata del prestito è il periodo concordato per il rimborso totale del finanziamento. Può variare da pochi mesi a diversi anni, a seconda dell’importo e delle esigenze del debitore.
5. TAEG e TAN #
- TAN (Tasso Annuo Nominale): indica solo il tasso di interesse applicato.
- TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include tutti i costi del prestito (spese di istruttoria, assicurazioni obbligatorie, etc.), offrendo una visione più completa del costo totale.
Come funziona un prestito #
1. Richiedere un prestito personale #
Il processo inizia con la presentazione di una domanda presso un istituto di credito o una piattaforma online. Il debitore deve fornire:
- Documentazione personale (es. carta d’identità, codice fiscale).
- Prove di reddito (es. busta paga, dichiarazione dei redditi).
- Informazioni sullo scopo del prestito.
2. Valutazione del creditore #
L’istituto finanziario analizza la richiesta per valutare:
- La solvibilità del richiedente, verificando la capacità di restituire il prestito.
- Il credit score, ossia il punteggio creditizio che riflette la storia finanziaria del debitore.
Se la valutazione è positiva, il prestito viene approvato.
3. Erogazione del capitale #
Una volta approvato, il capitale viene erogato sul conto corrente del debitore o consegnato in altra forma concordata.
4. Rimborso #
Il debitore inizia a rimborsare il prestito secondo le modalità indicate nel piano di ammortamento. Ogni ritardo o mancato pagamento può comportare penali o segnalazioni alle centrali rischi.
Quando richiedere un prestito #
Un prestito può essere una soluzione utile in diverse circostanze, tra cui:
- Acquisti importanti: come auto, elettrodomestici o immobili.
- Emergenze finanziarie: per coprire spese impreviste come cure mediche.
- Investimenti personali: come formazione o avvio di un’attività imprenditoriale.
Tuttavia, è fondamentale richiedere un prestito solo se si è sicuri di poter rispettare il piano di rimborso, per evitare rischi di sovraindebitamento.
Capire il funzionamento di un prestito è essenziale per fare scelte finanziarie consapevoli. Informarsi sui costi, sui termini contrattuali e sulle proprie capacità di rimborso aiuta a evitare problemi futuri. Inoltre, valutare attentamente le diverse offerte sul mercato consente di individuare la soluzione più adatta alle proprie esigenze. GrifoFinance offre consulenza specializzata per aiutarti a navigare nel mondo dei prestiti e a prendere decisioni ponderate per il tuo futuro finanziario.
